גיוס אשראי בנקאי בקלות - המדריך המקיף לבעלי עסקים

גיוס אשראי בנקאי בקלות - המדריך המקיף לבעלי עסקים

5 טיפים חשובים שיבטיחו גיוס אשראי בנקאי לעסקים בקלות

אתה פונה לבנקאי החביב שלך ואתה מגלה פתאום, בדיוק ברגע שאתה זקוק לו, חוויית שירות שדומה לחווית השירות של שירות החקירות הכללי. הוא מוכן לעשות לך טובה, אבל בתנאי שתשעבד לו את הכיליה הימנית שלך, ואת סבתא שושנה. ושתחתום על 60 עותקים של שיעבוד שוטף כללי (שש"ק), ושתתחייב לנצח להיות משועבד לבנק, ושתשלם עמלת פתיחת תיק, ועמלת מתן הלוואה, ועמלת "תפסנו אותך אז תשלם". 

ובתמורה לכל אלו? תקבל מימון לא נוח ולא מתאים, שאחרי חצי שנה יגרום לך להתחיל את כל ההתרוצצות מחדש, רק הפעם ממעמד נמוך יותר, כי היי! כבר נתת את סבתא שושנה ואת הכיליה הימנית, אז תתנהג יפה  כן?

אם אתה מכיר את ההרגשה הזאת ורוצה להבטיח שאתה עושה את כל הפעולות הנכונות כדי שאתה והעסק שלך לעולם לא תעמדו בסיטואציה הלא נעימה הזאת, הכנו את עבורך את המדריך הבא שיעזור לך להבין כיצד הבנקאי שלך חושב וכיצד להכין את העסק שלך ליום שבו תזדקק למימון.

גיוס אשראי בנקאי לעסקים

גיוס אשראי בנקאי בקלות - איך עושים את זה?

בפוסט זה ריכזנו עבורך 5 טיפים חשובים שיעזרו לך להבטיח גיוס אשראי בנקאי בקלות

אולי אתה מכיר את זה, ואולי עדיין לא.

אתה מנהל עסק טוב ואתה צריך "ללחוץ על הגז" כדי לצמוח, כדי לבצע עסקה כלשהי, כדי להגדיל את המלאים או להגדיל אשראים ללקוחות. אתה צריך מימון. אולי כבר שאלת את עצמך איך יכול להיות שאתה, בעל עסק שמשלם את חובותיו, מפרנס את הבנק בריביות גבוהות ובעמלות לא הגיוניות, אז איך זה שאתה, הלקוח, הפכת להיות זה שצריך לבקש טובות – לפייס פקידת הבנק ואת מנהל/ת הסניף, להתחנן כדי לקבל את המימון שאתה צריך כדי להתפתח וכדי להתמודד עם השוק, כדי לספק מקומות עבודה, כדי לייצר לבנק את התשואות האדירות על ההון שהבנק עובד בהן? איך כל זה קורה?

כיצד מתרחש המצב שבו אתה צריך לסחוב את הבנק על הכתפיים שלך כדי שהפקידות המסואבת שמושכת שכר במיליונים תוכל לחיות (אפילו יותר) טוב?

במהלך חייו של עסק, כל בעל עסק פרטי יגיע לרגע הזה (גם אם לא נראה לך שהגעת אליו עד כה). אבל הסטטיסטיקה לא משקרת: עבור רוב בעלי העסקים, הרגע הזה יהיה כואב ומאוד לא נעים וחלק מבעלי העסקים יעשו טעויות חמורות שייקח להם שנים להיחלץ מהן. 

גיוס אשראי בנקאי לעסקים - איך לקבל שטיח האדום אצל הבנקאי שלך?

חלק מבעלי העסקים ידעו מה לעשות כדי לקבל שטיח אדום אצל הבנקאי שלהם. הם ידעו כיצד להבטיח גיוס אשראי בנקאי יעיל ויקבלו את התנאים הטובים יותר שאפשר לקבל, הם יקבלו את השירות הטוב יותר, הם יקבלו את המשאבים הדרושים כדי לפתח את העסק, בתנאים הנכונים להם, במחירים הטובים ביותר. הם לא יבזבזו זמן על גיוס אשראי לעסק, אלא יהיו פנויים לפתח את העסק.

מדוע? מה הם יודעים שאתה לא יודע על אופן התנהלות הבנק? או מה הם עושים שאתה לא עושה שנותן להם את ה- "קוד" לכספת, אותו הקוד שמאפשר להם גישה לגיוס אשראי בנקאי לעסק ולמשאבים שעימם הם יכולים לבנות את עסק החלומות שלהם?

אז זהו, שיש קוד כזה, והוא מורכב מסדרה של תובנות חשובות שעליך להבין ולפעול על פיהן. אם אינך איש פיננסים או בנקאי לשעבר או מומחה בתחום, לא סביר שאתה מכיר או יודע מה ההשלכות והשימושים שלהם של התובנות הללו. בפוסט הזה נבחן יחד מהן, וכיצד תוכל להשתמש בהן. 

אז בוא נצלול לעובי הקורה, וכמו בכל אסטרטגיה טובה נבין קודם מהן הנקודות שמשפיעות על תהליך גיוס אשראי בנקאי לעסקים, ומה עלינו לעשות כדי לקבל את המפתח לקוד הסודי הזה.

א. הבן כיצד פועל הבנק והבטח גיוס אשראי בנקאי יעיל וקל

ממה הבנק שלך מרוויח כסף ושיקוליו בהענקת אשראי בנקאי לעסקים

ראשית כדאי שתבין שהבנקאי שלך לא נמצא שם עבורך ולא משנה מה הוא אומר בפרסומת או כמה הוא נחמד בשלב החיזור הראשוני ופתיחת החשבון. הבנקאי שלך הוא פקיד אחד ממנגנון שלם שתכליתו להרוויח כסף בשני אפיקים עיקריים (ככל שהדבר קשור בבנקאות מסחרית). אם תבין אותם, תדע מהם השיקולים של הבנקאי העומד מולך ותבין את כללי המשחק. 

אז בואו נבחן יחד את שני האפיקים מהם הבנק שלך מרוויח כסף:

1. עמלות

הדרך הראשונה שבה בנק מרוויח כסף היא באמצעות גביית עמלות על שירותים פיננסיים. הטריק של הבנק הוא כיצד לגבות עמלות מקסימליות בסיכון אפסי

עמלות הבנק הן כסף גדול עבור הבנקים. גדול כמו למעלה מ-14 מיליארד שקלים בשנה לחמשת הבנקים הגדולים. גדול, אמרנו. ראה בתמונה מטה:

גיוס אשראי בנקאי לעסקים

אתה צריך להבין שכאשר הבנקאי שלך מביט בך ושומע על העסק שלך הוא חושב דבר ראשון על העמלות שהוא יכול לקבל ממך. אילו עמלות הוא יגבה ממך על שירותים בנקאיים: על שימוש בצ'קים, על תשלום משכורות, על פדיון של המחאות לקוחות וכמובן עמלות שנלוות לאשראים. 

ככל שהבנקאי שלך רואה לנגד עיניו יותר פעולות ויותר "צרכים מיוחדים", כך אתה והעסק שלך הופכים ליותר אטרקטיביים בעיניו.

כמו שאתה יכול לתאר לך, לבנק יש ספר עמלות רציני ביותר אשר כולל את כל הפירוט המלא. מעניין להביט בתעריפוני העמלות בבנקים ובחברות כרטיסי האשראי של בנק ישראל המרכז גישה לכל תעריפוני העמלות בכל הבנקים וחברות האשראי, שכולל עמודים על עמודים של סוגי עמלות בנק שונות. 

ראה מטה:

גיוס אשראי בנקאי לעסקים

הנה 2 טיפים לגבי עמלות הבנק שכדאי להיות מודע להם בעת גיוס אשראי בנקאי

א. נצל את שעת הכושר בעת תחילת עבודה ופתיחת חשבון

משום שהבנקאי שלך יודע שרוב בעלי העסקים (ורוב הלקוחות הפרטיים) לא מחליפים בנק כמעט בשום פנים, לקוח מניב עמלות מהווה נכס ארוך טווח לבנק, ומשום כך הבנק יהיה מוכן לקיים משא ומתן עמוק על שיעור העמלות ברגעים הנכונים (תחילת עבודה ופתיחת חשבון, או כאשר יש סיכון לאבד לקוח רווחי). אם תבין זאת תוכל לנצל את שעת הכושר הזו בזמן בו אתה עובד על גיוס אשראי בנקאי לעסק שלך.

ב. נהל תמיד מו״מ ובקש הנחות על העמלות העיקריות

תמיד יש לבקש הנחות על העמלות העיקריות שאתה משתמש בהן (סליקת המחאות, על העברות בנקאיות וכן הלאה), ותמיד יש לבקש ביטול של עמלות מופרכות ומוזרות שמקורם מימים ימימה ואינן רלוונטיות (כמו למשל דמי שמירת ניירות ערך, זכר לימים שבהם ניירות ערך היו מונפקים ליחידים ששמרו אותם בבנק. היום הזכויות דיגיטאליות לחלוטין ואין על מה לשמור כלל).

2. ריבית

הדרך השניה שבה בנק מרוויח כסף הינה גביית רווחים על כספים שלא שייכים לבנק בצורת הלוואות (מה שיוצר את הרווחיות הגבוהה מאוד ביחס להון הבנק). 

כמה ריביות הבנק גובה, אתה שואל? מעל 28 מיליארד ש"ח לשנה במערכת הבנקאית לחמשת הבנקים הגדולים.

גיוס אשראי בנקאי

כיצד הבנק מייצר הכנסות ריביות אסטרונומיות שכאלה, אתה שואל? 

שאלה טובה. אם תבדוק את מאזני הבנק, תגלה שיש פער גדול בין נכסי הבנק שהבנק מלווה לבין ההון של הבנק. הבנק משתמש בפירור של הון עצמי, ואז לוקח כסף של אחרים ממקומות שונים (כמו פקדונות של משקי בית או הלוואות בשוק ההון) ומלווה אותם במחיר גבוה יותר מזה שעליו להחזיר.

זה מאוד רווחי להרוויח כסף על פעולה שלא קשורה אליך. תאר לך שהיית יכול לגבות 2% שנתי על מחזור מכירות שלא היית צריך לממן בעובדים או במלאים או בספיגת תנאי תשלום… מהר מאוד היית הופך לעשיר כקורח. נכון? וזו בדיוק אחת הסיבות שבעלי הון נמשכים לבנקים (משפחת אריסון, משפחת עופר, וורן באפט) והיא שבנק מסוגל להגיע לרמות מינוף שהיו גורמות לך לסחרחורת.

והנה 2 שיקולים שמנחים את הבנקאי שלך בעת שאתה עובד על גיוס אשראי בנקאי

שיקול 1 - הבנקאי שלך מחפש חוב בטוח

מכאן ניתן להבין את נקודת המבט של הבנקאי. הבנקאי שלך מחפש גורם לתת לו כסף ולגבות בעבורו ריבית. גורם כזה שיוכל לשלם כמו שצריך מחד, לא יעשה בעיות, ובבוא הזמן ישלם כמו שצריך, משום שהכסף צריך לחזור למי שהלווה אותו, ומשום שבדרך יש לשלם רבית למי שנתן אותו. הרווח של הבנק נקרא "ספרד" (Spread) או פער בין עלות ההון לבין הריבית שנלקחת מהלקוח הסופי.

שיקול 2 - הבנקאי שלך נתון במערכת לחצים

בכל חודש הלוואות שמייצרות לו רווח אדיר מסתיימות והכסף חוזר לבנק. הנהלת הבנק מקצה לסניפים השונים יעדי הלוואות. כל סניף צריך לתת כך וכך שקלים חדשים החודש, מכיוון שאם הלוואות לא ניתנות, הן לא מרוויחות ריבית. ובאותו הזמן, הבנקאי שלך נדרש לוודא שכל ההתחייבויות שניתנו משלמות את הריביות שלהן כמו שצריך ובזמן ושהלווים לא הופכים להיות מסוכנים במידה שיש סיכון שלא יוכלו להחזיר את הכסף שהם נטלו.

הבנו את זה? יופי! אז בואו נתקדם לנקודה הבאה.

ב. שליטה פיננסית והשפעתה על גיוס אשראי בנקאי

הדבר הבא שעליכם להבין הוא שישנן שתי טעויות מרכזיות שבעלי עסקים מבצעים קצת לפני שהם מגיעים למסקנה שעליהם לגייס אשראי בנקאי. ביצוע הטעויות הללו יכול מהר מאוד להעביר אותם ממסלול השטיח האדום למסלול חדר החקירות, ולכן כדאי מאד לשים לב אליהן:

גיוס אשראי בנקאי לעסקים

טעות 1: חוסר שליטה בפיננסים של העסק תפגע בגיוס האשראי לעסק

הבנקאי שלך, אתה זוכר מהתחלת הדיון שלנו, רגיש מאוד לסיכון של בעל עסק שמסתבך ולא מסוגל להחזיר את הכסף.  את רמת הסיכון הזו הבנקאי שלך קובע בעיקר לפי הרושם שלו ממך, רושם שמתקבל כאשר אתה כבעל עסק מבין את מצב הפיננסים שלך בצורה מעמיקה:

  • הוא יודע מה מטרת המימון.
  • הוא יכול להסביר בקלות מה מצב הרווחיות האמיתית של העסק,
  • הוא אינו מתבלבל בין רווחיות חשבונאית ובין רווחיות כלכלית אמיתית.
  • הוא יודע מה הרווחיות של כל אפיק הכנסות בנפרד,
  • הוא יודע מה התמהיל הנכון של הכנסות שאליו הוא מכוון, כך שהרווחיות הכלכלית אכן תופיע.
  • הוא מסוגל לנתח בנפרד רווחיות של כל מרכז רווח בנפרד בעסק,
  • הוא אינו מנהל את העסק על בסיס תערובת של הכנסות והוצאות שלא ניתן ללמוד מהם על מצב הרווחיות האמיתית של העסק.

אחד מהכלים שלנו לעזור ללקוחות שמלווים אצלינו בתהלכי ייעוץ זה לייצר עבורם מערכת נתונים שמציגה להם און את המספרים הפיננסים של העסק שלהם. שליטה בנתונים הפיננסים מרגיעה את הבנקאי שלך, (ויתכן אפילו שעם ניהול פיננסי נכון, תגלה שקיימות דרכים חכמות יותר להקטנת האובליגו)

טעות 2: חוסר התאמה מקורות-שימושים של הכסף תגרום לבעיה בגיוס אשראי בנקאי

ברוב המקרים תמצא כי בעל עסק מתחיל תהליך של בקשת אשראי מבלי שבעל העסק עצמו מבין ויודע מה השימוש המדויק שעבורו נדרש הכסף:

  • האם הכסף נדרש עבור מימון מלאים חדשים?
  • האם עבור השקעה כלשהי?
  • האם לממן התרחבות במצבת העובדים?
  • לכמה זמן יידרש המימון?
  • האם מבנה האשראי המבוקש תואם ליכולת ההחזר או התשואה על ההשקעה המבוקשת?
  • תוך כמה זמן יתרחש החזר? היכן החישובים?

אם תשים את עצמך בנעליו של הבנקאי שלך, תוכל מייד לראות שלא היית רוצה לשים בסיכון כסף שלא שייך לך אם יש ספק שהלווה שלך לא ממש חשב עד הסוף כמה בדיוק ירוויח מהפעולה שאותה הוא רוצה לממן, ובאיזה תשלומים הוא יכול לממן אותה. למעשה, מאחורי הרבה סיטואציות לא נעימות עם הבנקאי שלך, עומדת העובדה שבקשת המימון, וההסברים שבגינה פשוט לא משכנעים, ולא בגלל סיבה מהותית אלא בגלל חוסר הניתוח המספק מצד בעל העסק ומחסור בתקשורת מתאימה. הבנו? מעולה! אז בואו נעבור לנקודה הבאה:

ג. דירוג אשראי והשפעתו על גיוס אשראי בנקאי

במערכת הבנקאית אתה, כמו כל בעלי העסקים, מקבל דירוג אשראי. דירוג זה מעריך את סיכוייך, כלווה, לעמוד בפירעון התשלומים להם התחייבת. כל צרכן, מקבל דירוג כזה ואתה אפילו יכול למצוא רשימות של חברות שחיות בדירוג אשראי שונה. אפילו ארצות שמנפיקות אשראי מקבלות דירוג אשראי. 

באופן הזה:

  • דירוג אשראי גבוה משמעו סיכון נמוך לתקלות שימנעו מהבנק לקבל את ההלוואה חזרה,
  • ודירוג אשראי נמוך משמעו סיכון גבוה לתקלות בהחזר (או במילים אחרות, שעדיף שהכסף של הבנק יישאר בידיו).
גיוס אשראי בנקאי לעסקים

ברמה של מדינות:

ארצות הברית נחשבת כמדינה בעלת דירוג האשראי הגבוה בעולם. דירוג AAA. נכון להיום, מדינות כמו ונצואלה, יוון וזימבבואה נחשבות בעלות דירוג אשראי בין הנמוכים בעולם (הסבירות היא שלא יחזירו הלוואות שנלקחו במלואן) דירוג CCC. שלא תדע מצרות. גם אם יבקשו הלוואות, לא יקבלו מאף אחד… ישראל אתה שואל…? ובכן, ישראל במצב לא רע. דירוג A+, כמו יפן בערך, שנחשב דירוג בינוני שיכול להיפגע משינויים כלכליים פתאומיים. 

באותו אופן גם חברות מדורגות וחברות במצב ממש לא טוב מקבלות דירוג גרוע. כך למשל:

  • גילת לוונים, כשהייתה בעלת חוב מדורגת, החזיקה בדירוג CCC
  • חברת פלג-ניא בדירוג D  (לא, אל תשאל)…
  • מעריב אחזקות CCC
  • אפריקה ישראל אחזקות D

גם עסקים פרטיים מקבלים דירוג אשראי הן מהבנק שלהם והיום, אפילו מחברות שאוגרות נתונים על פרטיים ומוכרים לבנקים דירוג אשראי פרטי על בודדים. דירוג אשראי מתאר את הסיכון לא לקבל את הכסף מהלווה ביחס לאלטרנטיבות ומכאן מנחה את הבנקאי שלך כיצד להתייחס אליך: 

  • דירוג אשראי גבוה – שטיח אדום!
  • דירוג אשראי נמוך – ישר לחדר החקירות של השב"כ, כולל בדיקה רקטלית כואבת!

לדירוג האשראי שלך יש השפעה גדולה על יכולת גיוס האשראי הבנקאי שלך. הוא קובע כמה כסף תצליח לגייס, וכמה תשלם על הכסף שתקבל. 

מה שמביא אותנו לשאלה כיצד ניתן לשלוט על דירוג האשראי שלך כדי לשפר תהליכי גיוס אשראי בנקאי, וכיצד תוכל להעלות אותו ולהימנע מפגישה בו. 

הגורמים שמשפיעים לטובה ולרעה על דירוג האשראי ועל יכולתך לגייס אשראי בנקאי בהתאם:

כיצד לשפר את דירוג האשראי ואת יכולת גיוס האשראי הבנקאי

1. פרע את האשראי כמסוכם

בנק מקבל יותר ביטחון ככל שאתה מדגים לו שאתה יודע לקחת אשראי ולהחזיר אותם כמסוכם. וזה גם הגיוני. אתה מראה לו שאתה "סיכון אשראי טוב". נגזרת: לפעמים טוב לקחת אשראים בהיקף קטן, לזמנים קצרים, ולפרוע אותם. כל פעולה כזו מעלה את דירוג האשראי שלך ומאותת למנהל הבנק שלך שאתה מסוגל לעמוד בכך. אם מעולם לא עשית זאת, אז הבנק "לא מכיר אותך". כשתופיע פתאום לבקש הלוואה גדולה, הבנק לא יודע עם מי הוא עובד, נכון?

2. הקדם את מועד פירעון ההלוואות כדי לשדר עוצמה לבנק

אם אי פעם תרצה לראות בנקאי חרד מומלץ לך לגשת לבנק ולומר למנהל הסניף "ידידי היקר. אני משתמש בקצת כסף שלכם, והחלטתי שאני לא צריך אותו יותר, אני רוצה להחזיר לכם את ההלוואה מוקדם יותר. אפילו במחיר של תשלום העמלות והקנס הקטן". פעולה זו משדרת עוצמה לבנק. אתה חזק, אתה לא צריך כסף, משמע – אתה בדיוק הפרופיל המועדף של לקוחות שאנחנו רוצים לתת להם כסף! בפעם הבאה שתזקק לכסף, הבנקאי יהיה הרבה יותר קשוב ופתוח לתת לך כסף, מכיוון שחלילה, אם לא יעשה כך, המתחרים עשויים לחטוף את המועמד המבוקש והאידיאלי לתת לו כסף.

3. סלק שיעבודים ויצר תחרות בין ספקי האשראי

כאשר אתה מסיר שעבודים ספציפיים או כלליים (ה- "ששק" שיעבוד שוטף כללי הארור) מחשבונות בנקים ומרישומים, אתה משפר מיידית את מעמד האשראי שלך (בניגוד להיגיון). למרות שהשעבוד נותן בטחון, רק עסקים גרועים או מנהלים שלא מבינים מה מבקשים מהם נותנים או מסכימים לו. עסקים טובים לא מוכנים להם. בנוסף בתוך מסמכי הבנק הרבים עליהם חתמת מתחבאים שלל כלים שונים לגבות חובות, כלים שקיימים גם בלי שעבודים. 

הסרת השעבודים שמה אותך במקום תחרותי שבעתיים, ומעבירה את מערכת היחסים מחוקר-נחקר ללקוח-ספק. אתה תמיד רוצה שהבנק יהיה ספק ולא חוקר.

אחרי שהבנו את אלו, בוא נבחן את הצד השני של המשוואה:

הנה הגורמים שפוגעים בדירוג האשראי וביכולת גיוס האשראי הבנקאי

בדיוק כפי שגורמים מסויימים משפרים את דירוג האשראי שלך, קיימים גורמים אחרים שיכולים לפגוע בו. אתה רוצה לנטרל אותם כדי להקל על תהליך גיוס אשראי בנקאי שלך.

הנה הם לפניך:

גיוס אשראי בנקאי לעסקים

1. בקשות קרובות מדי ולא מתוכננות לאשראי על בסיס חירום. מצביע על כך שאינך בשליטה על העסק שלך ולכן מסוכן.

2. תקלות תזרימיות חוזרות ונשנות מכל הסוגים (החמורות בהן כוללות צ'קים שהבנק החזיר על רקע ניהול אשראי בעייתי). ראה סעיף 1 מעלה.

3. חוסר יציבות של מחזורים. בגלל סיבות שלא ניכנס אליהן, המחזור שלך עצמו מהווה סוג של בטוחה. כאשר המחזור יורד, אתה משדר חולשה עסקית ומקטין את הביטחונות. תהיה בטוח שכאשר זה יתרחש, הבנקאי שלך ירצה לשוחח איתך על הקטנת אשראים בהתאמה למחזורים החדשים.

אם אתה באמת רוצה לקבל את היחס מסוג VIP  מהבנקאי שלך, כדאי שתכיר את הנקודות הללו היטב ותבצע את הצעדים לשיפור דירוג האשראי שלך מחד, ושתימנע מתרחישים שפוגעים בו. בתהליכים שאנחנו בונים לעסקים בעוצמה עסקית אנו מסייעים לעסקים לבנות מעמד אשראי גבוה מאוד, מה שמקל על גיוס אשראי בנקאי ככל שהוא נדרש בעתיד, וגם משפר את הרווחיות.

מעולה. אז לאחר שהבנו את כל אלו אנחנו רוצים להתקדם לשני טיפים חשובים נוספים שמשפיעים חד משמעית ובצורה דיי דרמטית על איכות המפגש שלך עם הבנקאי, כאשר הוא יתרחש, ואתה תזדקק לאשראי.

ד. עמידה בתוכנית העסקית וביעדים שנקבעו ויכולת גיוס אשראי בנקאי

הבנק שלך מייחס משקל גבוה ליכולת שלך להפגין שליטה פיננסית בעסק. מהי שליטה, אתה שואל? שאלה טובה! שליטה היא היכולת לומר מה עומד להתרחש בעתיד, ואז היכולת לגרום לעתיד הזה להתרחש.

גיוס אשראי בנקאי לעסקים

1. שליטה פיננסית בעסק מקלה על גיוס אשראי בנקאי

אם תחשוב על זה, הרבה יותר בטוח לתת כסף לאדם, לאחר שכבר למדת בעבר, שהוא עומד בתחזיות של עצמו ויודע כיצד לגרום לתוכניות העסקיות שלו להתרחש. אדם כזה הוא סיכון אשראי נמוך יותר ולכן מגיע לו יחס טוב יותר. באותו אופן, היחס לאדם שמגלה שהוא חסר יכולת לגרום לתוכניות העסקיות שלו להתממש, הוא סיכון אשראי גבוה יותר, ולכן הבנקאי ייתן מעמד סיכון אשראי יותר גבוה. תחשוב על זה: 

אם היית מגלה שחבר שלך לא בשליטה על האוטו שלו, שהוא מדי פעם הוא מתנגש ברכבים עוברים, נתקע בשלטים, יורד מהכביש ומתגלגל לתעלה, מקבל קנסות על מהירות מופרזת – האם היית נותן לו להסיע את הילדים הקטנים שלך? אפילו אם הוא לרוב מצליח להגיע הביתה (מאוחר מדי)?

התשובה לשאלה הזו היא בדיוק נקודת המבט של הבנקאי, שמביט בבעל עסק שמציב יעדים ולא משיג אותם או גרוע מכך, שלא מציג יעדים בכלל, ונכנס לצרות מדי פעם. לכן, (ואגב, זה עניין של ניהול בסיסי), מנהל עסק חייב לעבוד לפי תוכנית עבודה עתידית. ואם הוא מנהל טוב, הוא חייב להיות מסוגל להציג יכולת טובה מאוד לעמוד בה.

וזה, איך נאמר, עקב אכילס אצל יותר מדי מנהלים, ובמיוחד כאלו שהם גם מנכ"לים וגם בעלי העסק. אתה מבין, הם לא היו מוכנים שמנכ"ל זר ינהל את העסק שלהם בלי תוכנית, אבל משום שהם המנכ"ל, יש להם "פרוטקציה" מבעל העסק… רק שזה לא עובד יותר כשאתה נכנס לפגישה אצל מנהל סניף הבנק. וזה עולה כסף.

תוכל ללמוד על תוכניות עסקיות וכיצד עומדים בהן כאן, אבל מספיק כרגע לומר שזה עניין אפשרי לגמרי, וזה מתרחש כשאתה מנהל עסק מעולה, שכל המנופים והידיות שלו מחוברים, ושיש לך את ספר "מדריך ההפעלה – כיצד לגרום לעסק שלי להרוויח המון כסף". זה ספר שצריך לכתוב בעסק שלך. לרוב בעלי העסק יש פשוט פרקים חסרים בספר, וכאן נכנס מומחה שיכול לבחון את העסק ולהראות לך כמה ידיות שאתה לא מכיר (המתחרים המצליחים שלך כן מכירים אותן), ולהציג לך כיצד לחבר אותן ולגרום לכל הפאזל לעבוד כמו שצריך. לא עניין בשמיים. רק צריך להתייעץ עם האנשים שעשו את זה כמה מאות פעמים ואנו נשמח לעזור לך בכך,  וללמוד מהניסיון (לפעמים העצוב) של אחרים.

עכשיו, לעשות תוכניות זה דבר אחד, ולעמוד בהן זה דבר אחר לגמרי-לגמרי. בעוצמה עסקית יש לנו פח גדול מאוד במשרד, כמעט עד התקרה, והוא מלא בתוכניות עסקיות חשובות ויפות שנכתבו במיטב ההשקעה של מיטב המומחים. הנייר, אתה יודע, סופג הכל! אבל העובדה שזה כתוב, לא אומר שזה יתרחש. 

כאן, בדיוק בנקודה הזו, נכנס לפעולה משתנה אחד רציני ואכזרי שמפיעה על יכולת גיוס האשראי שלך בצורה גדולה מאשר אתה יכול לשער

2. יכולת ביצועית ועמידה ביעדים מקלה על גיוס אשראי בנקאי

תוכנית לא הופכת למציאות אם אין מאחוריה איזה אדם שיכול להוציא אותה לפועל. אגב באנגלית מנהל (executive) פירושה המילולי היא "אדם שמוציא לפועל" (Executes). וכאן אנחנו נתקלים בבעיה נוספת ונפוצה שוב ושוב: 

היזם האופטימי אבל חסר הניסיון (וחלק מהידע) משרטט תוכנית יפה ומרשימה, אבל חסרים לו כלים להוציא אותה לפועל.

גיוס אשראי בנקאי

אולי הוא לא מבין (כי אינו מומחה) בקשר הפיננסי לתפעול. מה לעשות? הוא מעולם לא למד להיות לא כלכלן ולא תקציבאי. אולי חסר לו ניסיון בתחום שאותו הוא מנסה לפתח. אולי הוא מעולם לא פתח וניהל (מרחוק) סניף של החברה בהודו, מנהטן או לונדון. יכול להיות? כמעט תמיד כך.

אולי מה שהוא היה יכול לעשות לבד או עם אשתו או בנו לא דומה למה שעומד להתרחש כשהוא יגדיל את העסק המשפחתי הקטן מ-3 עובדים ל-30. הוא מעולם לא ניהל כזה עסק.

כעקרון, ידע הוא דבר שנלמד. אפשר ללמוד אותו מניסיון – מכישלונות שלך – או שניתן ללמוד אותו מהניסיון של אנשים אחרים (האפיק המומלץ). זה מהיר יותר, זול יותר, כואב הרבה פחות, ומונע ממך צרות צרורות.זו אחת הסיבות שבעלי עסקים מגיעים לעוצמה עסקית יועצים. הם פשוט רוצים לחסוך את עקומת הלמידה, ובפרט לפני שהם עומדים לפני צעדים גדולים או ממש אחרי שהם ביצעו אותם ומגלים את הבעיות קצת מאוחר מדי.

כשאתה משלים ליזמים את הידע החסר, תתפלא לראות כמה מהר הם מפתחים את היכולת להעמיד תוכנית ולעמוד בה. ותתפלא לגלות כמה קל לגייס אשראים והון חדש לחברה שמנוהלת על ידי אדם שיודע לבצע ולעמוד ביעדים. משקיעים פשוט עומדים בתור לתת לאדם כזה כסף, וזו אינה הגזמה.

3. הכן תוכנית והוצא אותה לפועל - וצפה בתחרות ״מי רוצה להעניק לך אשראי״

אנחנו מבטיחים לך את זאת חגיגית. פתאום, תגלה שקל לך לבקש מהבנק סכומים שעד היום הצחיקו את מנהל הסניף. תגלה שאתה מקבל תנאים טובים יותר. זולים יותר. מהירים יותר. תגלה שאתה הופך להיות כתובת של מנהל הסניף שפונה אליך מפעם לפעם בשאלה אם, אולי במקרה, אתה זקוק לקצת כסף, כי הוא לא עומד במכסת האשראי שהוא צריך להוציא החוצה. 

וזה מקום מקסים להיות בו.

אם הבנו את הנקודה האחרונה בואו ונתקדם לסעיף הבא שמשפיעה על יכולתך לגייס אשראי בנקאי.

ה. פרמטרים של בריאות העסק ויכולת גיוס אשראי בנקאי

קיימים כמה יחסים פיננסיים שהבנקאי שלך יעיין בהם כדי לגבש דעה על איכות העסק שלך. מומלץ שתכיר אותם היטב, שתבין כיצד הם מחושבים בעסק שלך, ושתנהל אותם בשוטף כך שהם תמיד יהיו במצב תקין וטוב. 

יחסים אלו מהווים פרמטרים מהירים לבדיקת בריאות (וסיכון) העסק שלך, כמו נתונים כמו לחץ דם, מהירות דופק וכן הלאה, אצל רופא המשפחה שלך ויקבעו את יחסו של הבנקאי אליך ואת מידת הצלחתך בגיוס אשראי בנקאי. 

ריכזנו אותם עבורך:

גיוס אשראי בנקאי לעסקים

1. תשואה גבוהה מספיק על ההון המושקע (ROIC)

תשואה מספיק גבוהה על ההון המושקע שלך. עסק המוציא ציון נמוך בסעיף זה הינו עסק מסוכן גם אם הוא מרוויח הרבה. למעשה, ככל שהציון יהיה יותר גבוה, כך הבנקאי שלך יהיה יותר רגוע. בציונים גבוהים, אתה מייצר עושר חדש רב ביחס להשקעות שלך, מה שמגדיל את הסיכוי שיקל עליך להחזיר הלוואות.

2. יחס מהיר ויחס שוטף גבוהים (מעל 2)

יחסים אלו מספרים למנהל הבנק שלך מה היחס בין ההוצאות לטווח קצר וההכנסות לטווח קצר. ככל שהיחס הזה גבוה יותר (וככל שהפער ביניהם מה שגם נקרא הון חוזר) גבוה יותר, כך העסק לא צפוי להיקלע לתקלת נזילות מסוכנת בטווח המידי. ככל שהיחס נמוך יותר (וחלילה מתחת ל- 1.0), כך רמת הסיכון עולה, ובאותה המידה, יש להניח שמנהל הבנק ישלח אותך לחוקר השב"כ לבדיקה מדוע.

3. מהירות גלגול מלאי

בעסקים שאינם עסקי שירות, למהירות גלגול המלאים יש חשיבות עצומה על כמות הכסף שיש לרתק בעסק, ועל צרכי המימון. פעמים רבות, הסיבה לצורך פתאומי במימון היא האטה במהירות גלגול המלאי, שמחוברת תמיד, לכשל מכירתי או רכש. 

מהירות גלגול מלאים שמחושבת ומנוטרת כל הזמן היא המפתח לשליטה טובה מאוד על מצב הנזילות של העסק. מנהל סניף הבנק שלך ינסה להבין כיצד אתה שולט על המלאים שלך כדי להעריך את רמת הסיכון שאתה מציג, משום שמלאים שהולכים ונתקעים תמיד מבשרים על חדשות רעות מאוד, ותמיד קשורים בעלייה ברמת הסיכון. תמיד.

4. ימי לקוחות חייבים

מקור נוסף של צרות נזילות קשות קשור בימי חייבים, יחס פיננסי שאומר כמה ימי אשראי אתה נותן לחייבים שלך. את הימים הללו אתה מממן פעמיים: פעם ראשונה (כשהם ארוכים יותר מימי האשראי שאתה מקבל מהספקים) אתה מממן את הספקים שלך שילמת להם וטרם שילמו לך, ופעם שניה, אתה מממן את ההוצאות הקבועות שלך (שכר וקבועות), כיוון שלא שילמו לך. 

מסיבה זו, כשימי אשראי מתארכים לך, אתה תמיד זקוק לאשראי, וכשימי אשראי מתקצרים לך, אתה תמיד מרגיש עלייה בנזילות העסק יותר כסף בבנק. 

עלייה לא מתוכננת בימי האשראי עשויה להחביא שלל צרות צרורות בעסק, כמו למשל סירוב לשלם בכלל, תביעות משפטיות, חשבוניות פיקטיביות ועוד שלל צרות שמנהל סניף הבנק שלך לא רוצה להתעסק איתן. ככלל, ימי אשראי מתארכים שווה יותר סיכון שווה פגישה עם חוקר השב"כ. לא נעים אף פעם.

סיכום ותובנות - גיוס אשראי בנקאי לעסקים

יכולתך לגייס אשראי בנקאי תלויה בעיקר... בך!

השימוש שתעשה במשתנים שתיארנו מעלה, מראש ובאופן פרואקטיבי יעמיד לך, הרבה לפני שתזדקק לכך את התשתית שתאפשר לך את גיוס אשראי בנקאי לעסק שלך ביום בו תיזקק לו. מובטח לך שמנהל סניף הבנק יגיע למשרדך בריצה כדי לשמוע מה אתה צריך, בדיוק כפי שקורה ללקוחותינו בתהליכי ייעוץ.

אם תבצע את כל האמור ברשימה זאת אתה תגלה שיהיה לך קל לגייס אשראי בתנאים מצויינים מהבנקאי שלך.

מומלץ להכין רשימה מסודרת של כל אחת מהנקודות מעלה ולהתחיל בהטמעתן, אחת אחרי השניה בעסק שלך. נתקעת ואתה צריך עזרה? דבר איתנו, אנחנו כאן לעזרתך.

אנחנו מאחלים לך גיוס אשראי בנקאי מוצלח.

ייעוץ כלכלי ופיננסי

איך אנחנו יכולים לשפר לך את הפיננסים?

ב-20 השנים האחרונות אנחנו עוזרים לבעלי עסקים לבנות עסקים חסונים ויציבים שמייצרים תזרים משמעותי ומאפשרים לבעליהם ליהנות מחלוקת רווחים ולהגדיל את הזמן הפנוי שלהם. החל מעסקים גדולים וקטנים, יבואנים ויצואנים, קמעונאים, סיטונאים או בעלי רשתות, קבלני שירותים, ספקי שירות, יצרנים ותעשיינים – לכל אלו עזרנו לחזק את תזרים המזומנים, את הרווחים, לבנות חברה בעלת שווי כלכלי משמעותי ולצמוח נכון.

אנחנו יכולים לעזור גם לך.

Call Now Button

אלפי בעלי עסקים

מקבלים ערך אמיתי כבר

למעלה מעשור

הצטרפו עכשיו וקבלו מידע
שווה מידי חודש:

אלפי בעלי עסקים

מקבלים ערך אמיתי כבר

למעלה מעשור

הצטרפו עכשיו וקבלו מידע
שווה מידי חודש: